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“你想買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的話(huà)，請(qǐng)先下載注冊(cè)我們銀行的APP。”每當(dāng)走進(jìn)銀行，這樣的場(chǎng)景極為常見(jiàn)。近年來(lái)，為了增加獲客，手機(jī)APP成了銀行爭(zhēng)奪流量入口的主戰(zhàn)場(chǎng)。不過(guò)，銀行業(yè)從“卡時(shí)代”走向“APP時(shí)代”之際，一個(gè)銀行多個(gè)APP，功能交叉重疊，霸滿(mǎn)用戶(hù)整個(gè)手機(jī)屏幕的同時(shí)，也影響了用戶(hù)體驗(yàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行APP應(yīng)該在不影響主體業(yè)務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，盡量做好減法，為用戶(hù)帶來(lái)實(shí)際收益。

一個(gè)手機(jī)裝近20個(gè)銀行APP

一年卻用不了幾次

“每買(mǎi)一個(gè)產(chǎn)品，就下載一個(gè)APP。”杭城的李女士告訴記者。最近，她又想買(mǎi)一款某銀行的大額存單，想不到要下載該銀行的兩個(gè)APP才能買(mǎi)。

“先要下載它的銀行APP，再下載它的直銷(xiāo)銀行APP，不然就沒(méi)辦法買(mǎi)產(chǎn)品。”李女士說(shuō)，因?yàn)楦骷毅y行理財(cái)產(chǎn)品利率不同，這兩年當(dāng)中，為了買(mǎi)點(diǎn)收益略高的理財(cái)產(chǎn)品，她手機(jī)里的銀行APP已經(jīng)裝了11個(gè)了。

除了這些買(mǎi)理財(cái)下載的APP，她還有8個(gè)銀行APP，其中僅一家國(guó)有銀行她就下了3個(gè)APP，“其實(shí)這些APP也很雞肋的，一年也用不了幾次。”李女士抱怨說(shuō)。

實(shí)際上，這不是李女士一個(gè)人的困擾，據(jù)第三方研究機(jī)構(gòu)的評(píng)測(cè)，21家銀行針對(duì)境內(nèi)個(gè)人客戶(hù)開(kāi)發(fā)的APP數(shù)量高達(dá)80個(gè)，平均每家銀行就有3.8個(gè)APP。

手機(jī)銀行矩陣式發(fā)展

服務(wù)全覆蓋 用戶(hù)并不多停留

得用戶(hù)者得天下，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，APP已成銀行發(fā)力金融科技轉(zhuǎn)型的突破點(diǎn)。

近期不斷有市民向記者表示，各家銀行推出的手機(jī)銀行APP數(shù)量實(shí)在繁多，甚至一些主流商業(yè)銀行APP覆蓋社區(qū)、支付、汽車(chē)金融等多個(gè)場(chǎng)景業(yè)務(wù)，堪稱(chēng)“全家桶”。以某上市銀行為例，除了其官方APP外，還有針對(duì)購(gòu)物、生活、信用卡的總計(jì)8個(gè)APP。

“好幾個(gè)銀行APP都在做電商，也都有接入社保等服務(wù)，實(shí)際上我們不會(huì)去用它。”90后楊小姐說(shuō)，除了用于收取工資、還信用卡、投資理財(cái)，銀行APP對(duì)她來(lái)說(shuō)沒(méi)什么特別作用。

據(jù)杭城一家本土銀行信息技術(shù)部的主管介紹，目前國(guó)內(nèi)銀行APP的功能，可以概括為兩部分：一是將部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到移動(dòng)端，包括轉(zhuǎn)賬匯款、借貸、投資理財(cái)、信用卡等業(yè)務(wù)，可以同時(shí)面向?qū)蛯?duì)私客戶(hù)群。另一部分是生活服務(wù)功能，主要是與生活消費(fèi)場(chǎng)景相連接，提供金融服務(wù)，包括購(gòu)物消費(fèi)、生活繳費(fèi)、社交以及社保、醫(yī)保等，這部分業(yè)務(wù)主要針對(duì)零售客戶(hù)。

上述主管稱(chēng)，有些銀行內(nèi)部各部門(mén)之間的競(jìng)爭(zhēng)、定位不清，也導(dǎo)致了銀行APP冗雜現(xiàn)象。而整體來(lái)看，目前多家中小銀行的手機(jī)APP活躍度并不高，從用戶(hù)規(guī)模、粘性、用戶(hù)活躍度來(lái)看，這些銀行的競(jìng)爭(zhēng)力偏弱。

銀行APP應(yīng)做減法

吸引細(xì)分人群主動(dòng)下載

“其實(shí)在我看來(lái)，很多銀行的功能用一個(gè)APP都能搞定，多弄幾個(gè)APP沒(méi)太大意義，還影響體驗(yàn)。”杭州濱江一家為銀行提供IT外包服務(wù)的公司技術(shù)主管孫先生說(shuō)，越來(lái)越多的概念和體驗(yàn)被塞進(jìn)銀行APP中，用戶(hù)體驗(yàn)反而適得其反。

無(wú)獨(dú)有偶，近期，中國(guó)電子銀行網(wǎng)聯(lián)合“CFCA兼容和性能測(cè)試平臺(tái)”對(duì)65家城商行手機(jī)銀行進(jìn)行了兼容性和相關(guān)性能方面的測(cè)試。測(cè)評(píng)結(jié)論認(rèn)為，銀行APP應(yīng)該在不影響主體業(yè)務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上盡量做好減法。

“很多中小銀行如果是要爭(zhēng)奪零售用戶(hù)，那完全可以借助一些流量大的平臺(tái)，像在微信小程序上面將自身的業(yè)務(wù)嵌入進(jìn)去，沒(méi)有必要都開(kāi)發(fā)APP。”杭州一家農(nóng)商行高管說(shuō)。

也有專(zhuān)業(yè)理財(cái)師認(rèn)為，銀行在對(duì)APP減肥的同時(shí)，也要集中資源，開(kāi)發(fā)其他平臺(tái)沒(méi)有的、專(zhuān)屬的產(chǎn)品才能有效抓住用戶(hù)。

第三方理財(cái)平臺(tái)的分析師郭先生認(rèn)為，有些銀行針對(duì)細(xì)分人群開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的理財(cái)APP，或是為銀行做加法的明智之舉。比如中國(guó)銀行針對(duì)中老年人群的理財(cái)APP“中銀養(yǎng)老寶”，興業(yè)銀行財(cái)富管理APP“錢(qián)大掌柜”主打開(kāi)放平臺(tái)，都取得了不錯(cuò)的成績(jī)，“能為客戶(hù)帶來(lái)收益的APP，不但為銀行增加競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)吸引客戶(hù)主動(dòng)下載，這是銀行發(fā)力金融科技的好方向。”(記者 吳恩慧)