21世紀經濟報道記者 李玉敏 北京報道
“億聯銀行作為一家數字銀行，從創立之日起就走的是一條數字化的發展之路”。6月2日，億聯銀行行長王玉海在向同業介紹該行的創新發展實踐時如是表示。
億聯銀行是東北首家獲批開業的民營銀行，也是全國四家互聯網銀行之一。該行利用數字化發展和全國展業的優勢，重點發力消費信貸，通過億貸、億聯易貸等產品服務廣大客戶。
(資料圖片)
王玉海坦言：“我們用盡全力，也很難成為一艘金融航母，但是我們會持續以一顆勇敢的心，探索技術創新與產品優化，不斷提升客戶的金融服務體驗，成為一家‘小而美’的銀行”。
數據顯示，截至2023年一季度末，億聯銀行累計服務各類客戶近4000萬，資產總額566億元，負債總額533億元，其中消費貸款余額210億元，小微貸款余額140億元，累計發放普惠小微貸款超過500億，扶持小微客戶超過80萬，占吉林省地方法人金融機構小微在貸余額的90%以上，小微貸款不良率僅為0.6%。
不被定義，走差異化特色之路
受宏觀形勢變化的影響，全國中小銀行機構都受到不同程度的沖擊和挑戰，疫情以前各機構在高速發展時期積累的問題也逐步顯化，風險防控、盈利能力、資本充足水平、公司治理等多個方面均受到挑戰。
王玉海坦言：“作為一家民營銀行，我們沒有物理網點，如果接受大環境、小銀行的各種困難定義，我們生存的空間就會越來越小”。
因此，他表示，過去三年，億聯銀行根據經濟與市場的發展形勢，重新修訂戰略發展規劃，明確以消費金融打造自營品牌，以小微金融支持實體經濟，以農村金融樹立品牌特色的三位一體發展格局；提升風險管控與互聯網運營的“雙輪驅動”能力，優化資產質量；著力提升自營業務占比，實現自營與助貸業務的兩翼齊飛。
王玉海表示，“經過兩年的實踐，我行的消費金融自營品牌已進入快速發展期；小微金融已經建立了覆蓋不同行業、不同場景的產品體系，小微業務占比也提升到信貸業務總量的40%”。
王玉海稱，億聯銀行同時夯實科技能力建設，持續優化以大數據和人工智能為核心的智能風控體系，彌補傳統小微、農村貸款信息不對稱、人力成本高等問題，找到了差異化發展的道路，實現了質效齊升。
相比國有大行、股份制銀行和城商行、農商行，類似億聯銀行這樣年輕的民營銀行在激烈的競爭中找到特色和差異化發展之路尤為不易。
王玉海表示，要做到以客戶為中心，首先需要了解客戶需求，這要求我們不斷完善客戶數據，豐富客戶畫像，深度挖掘用戶行為特征，為各渠道產品優化、業務指標分析、流量投放分析、客戶的精準營銷提供支撐。
他舉例到：“比如，我們的客戶群對于利率、期限等產品因素更敏感，因此我們的存款產品就要做到起存門檻低、期限長短搭配、收益及時反饋；我們的貸款產品就要做到千人千面、循環授信、隨用隨支、便捷還款”。
賦能同業，開放銀行的實踐
王玉海坦言，作為一家互聯網銀行，面對更小的生存空間，億聯銀行更早地開始了數字化生存，探索了一些創新經驗。比如目前貸款產品的系統建設、技術應用、風控策略及模型均已實現自主開發、部署和維護，實現自動化授信審批決策，通過統一授信額度管理系統實現對授信額度穿透管理。
他表示，在互聯網貸款、數字風控、金融科技等方面，該行也積累了一定的能力，希望能夠在金融市場、互聯網貸款、風險防控、支付結算、數字化發展等多方面與同業開展合作。
據億聯銀行行長助理兼首席信息官李樹峰介紹，開放銀行是數字化銀行建設的戰略選擇。在他看來，億聯銀行的開放銀行建設經歷三個階段。1.0平臺是開放50個接口，實現基礎能力輸出；2.0平臺是形成標準化輸出方案，開放接口數量翻倍，支持場景快速接入，實現資產、資金、賬戶等能力的快速輸出；3.0平臺是擴大生態圈，實現場景生態方的有效連接，構建開放銀行生態閉環。
李樹峰介紹，目前該行已完成100余個外部平臺的產品對接，包括美團、京東、百度、國美、樂信、信也等，基本覆蓋目前市場80%的頭部及腰部平臺。
億聯銀行副行長楊德明也表示，當下對公貸款需求不足，國有銀行和股份制銀行逐漸將業務重點轉向消費貸領域，民營銀行等中小銀行面臨更加激烈的競爭。楊德明強調，在和外部合作的同時，億聯銀行堅持自主風控和自主定價。
王玉海表示，我們以自有數據為基礎，輔助征信數據、數據衍生等，開發了風險授信評分模型、風險行為評分模型，將AI算法平臺應用于貸款授信場景，月均能完成6.5萬筆智能授信評分。
億聯銀行風險管理部副總經理張云玲介紹了該行自主搭建的基于數據、模型及系統的數字化風險管理框架。她表示，數據是數字化風控的基礎。億聯銀行開發的一款用于貸前授信審批的通用評分模型，評估客戶信用風險狀況，可廣泛應用在貸前授信準入風險決策環節。
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